Kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna – co powinieneś wiedzieć?

Jeśli pragniesz pożyczyć pieniądze pod hipotekę, to prawdopodobnie spotkałeś się już z terminem pożyczka hipoteczna. Być może słyszałeś również o takim terminie jak kredyt hipoteczny. Obie te kwestie to nie do końca to samo i warto tutaj wyjaśnić różnice między nimi.

Pożyczanie na hipotekę

W potocznym rozumieniu pożyczka hipoteczna i kredyt hipoteczny mogą wydawać się tożsame. Zasadniczo chodzi przecież o to, by pożyczkodawca dał pieniądze pożyczającemu, mając gwarancję zwrotu dzięki wzięciu nieruchomości pod zastaw. W praktyce są to jednak dwa osobne produkty bankowe, które choć zbliżone, to mają odmienne uwarunkowania.

Zarówno kredyt, jak i pożyczka, wymagają obciążenia nieruchomości. Kwota uzyskana dzięki tego rodzaju pożyczce może być bardzo wysoka – jej maksymalny poziom zależy od wartości nieruchomości. Jest także dość niskooprocentowana. Tego rodzaju produkty bankowe są tańsze od kredytów i pożyczek gotówkowych. Są jednak zaciągane na lata. Spłata rat następuje po 20, często po 30, a nawet po 35 latach.

Luxury home

Kredyt i pożyczka hipoteczna – różnice

Czym różnią się między sobą kredyt hipoteczny i pożyczka? Zasadnicza różnica to cel pożyczki. Inne są także formalności i sposób przyznawania pożyczki hipotecznej.

W przypadku kredytu hipotecznego kredytobiorca:

  • musi zadeklarować cel pożyczki
  • musi zaoferować wkład własny
  • musi mieć zdolność kredytową
  • musi liczyć się z wieloma formalnościami i warunkami (ale i przywilejami)
  • musi wziąć pod uwagę to, że pieniądze niekoniecznie zostaną przelane od razu
  • musi pamiętać, że przekazane środki są do jego dyspozycji tylko na czas określony w umowie
  • może liczyć na stałe oprocentowanie

Kredyt hipoteczny bierze się zazwyczaj pod zastaw nieruchomości, którą zamierza się nabyć. Zdarza się także, że celem pożyczki jest remont lub wykończenie mieszkania. Kredyt jest zawsze udzielany przez bank, podczas gdy pożyczka może być udzielona także przez inne instytucje finansowe.

Decydując się na kredyt, musimy dysponować wkładem własnym – jego dokładna wysokość się różni w zależności od pożyczkodawcy, ale jest to przynajmniej 20% wartości całej nieruchomości. Ponadto, hipoteka nie może być obciążona. Jeśli już jest na nią zaciągnięty jakiś dług, można się spodziewać odmowy udzielenia kredytu.

Co więcej, o sam kredyt trzeba złożyć wniosek. Konieczna jest także rejestracja w BIK, czyli Biurze Informacji Kredytowej. Do tego dochodzą jeszcze inne dokumenty – sama umowa musi mieć pisemny charakter. Trzeba też spełnić określone w umowie warunki. Wszystkie papiery są zaś drobiazgowo sprawdzane i poddawane analizie, zwłaszcza pod kątem zdolności kredytowej. To utrudnia zdobycie kredytu.

Warto jednak podkreślić, że to sposób wielu Polaków, zwłaszcza tych młodszych, na własne mieszkanie. Choć wiąże się to z koniecznością spłaty długu przez kilkadziesiąt lat, to już teraz mogą oni np. przeprowadzić się ze współmałżonkami od rodziców. Trudno się dziwić, że znajdują się chętni na takie rozwiązanie.

Trzeba również podkreślić, że nie ma obowiązku mieszkania w nieruchomości, na którą został wzięty kredyt hipoteczny. Oznacza to, że można zakupić mieszkanie na wynajem i spłacać comiesięczne raty z pieniędzy uzyskanych w ten sposób.

W przypadku pożyczki hipotecznej:

  • cel pożyczki może być dowolny
  • obciążenie hipoteki nie musi być sprawdzane
  • formalności są ograniczone do minimum
  • klient może liczyć na natychmiastowy przelew
  • udzielić jej może bank, instytucja finansowa, osoba fizyczna
  • oprocentowanie ma zmienny charakter
  • jej kwota będzie niższa niż kwota kredytu hipotecznego
  • przekazane środki stają się własnością pożyczkobiorcy

Pożyczka hipoteczna może zatem być wzięta zarówno na cel inwestycyjny, jak i konsumpcyjny. To od pożyczkobiorcy zależy, czy wyda te pieniądze na zakup akcji giełdowych, mieszkania lub założenie biznesu (choć tu trzeba zaznaczyć, że finansując działalność gospodarczą trzeba korzystać z pożyczek hipotecznych dla firm z czego warto korzystać ze względu na możliwość wpisania odsetek w koszty), czy też wybierze sprzęt AGD, meble lub wycieczkę zagranicę. I to jest zasadniczą różnica między nią a kredytem.

Pożyczka jest większym ryzykiem dla pożyczkodawcy niż kredyt. Dlatego też wiąże się z wyższymi kosztami i stąd cechuje ją choćby niższa maksymalna kwota. Trzeba też pamiętać, że pożyczka hipoteczna wiąże się z wpisem na hipotekę – to też oznacza dodatkowe opłaty. Mimo to zdecydowanie łatwiej ją uzyskać niż kredyt, choćby ze względu na to, że oferują ją nie tylko banki, ale i wyspecjalizowane firmy. Warto pamiętać, że kwestie dotyczące kredytów są regulowane przez prawo bankowe. Z kolei pożyczki muszą być zgodne z Kodeksem cywilnym.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu i pożyczki?

W przypadku każdej pożyczki i kredytu warto upewnić się, że pożyczkodawca jest wiarygodny. Samemu również warto się przygotować na spłacanie regularne rat, by nie znaleźć się w sytuacji, w której pożyczkobiorca będzie musiał opuścić nieruchomość przez dług. Dlatego też trzeba dobrać wysokość pożyczki czy kredytu, uwzględniając zarówno potrzeby, jak i możliwości.

Analiza własnej sytuacji finansowej to krok niezwykle istotny, który pozwoli dostosować parametry kredytu i pożyczki hipotecznej do siebie. Każdy przypadek należy traktować indywidualnie – ze względu na różne wartości nieruchomości, różne zarobki, różne okresy trwania kredytu.

W ocenie zdolności kredytowej mogą pomóc różnego rodzaju kalkulatory kredytów hipotecznych.  Warto je też stosować, porównując różnego rodzaju oferty kredytowe i pożyczki. Wybierając pożyczkodawcę, trzeba też zwrócić uwagę na oprocentowanie kredytu lub pożyczki, pobierane prowizje, ubezpieczenia, pozostałe opłaty oraz produkty, które ewentualnie trzeba będzie zakupić.

Kredyt czy pożyczka?

To tak naprawdę zależy głównie od przeznaczenia pożyczanych pieniędzy. Kredyt ze względu na swój celowy charakter ma dużo węższe zastosowanie. Wymaga oceny wiarygodności kredytowej wnioskodawcy. Jest trudniejszy do zdobycia od pożyczki. Jednocześnie kredyt hipoteczny może pozwolić zamieszkać we własnym domu, kiedy pożyczkobiorcy nie stać na zakup mieszkania za gotówkę. Wszystkie te formalności służą także ochronie obu stron.

Pożyczka hipoteczna może zaś być przeznaczona na dowolny cel, w tym potrzeby konsumpcyjne. Jest też dobrym rozwiązaniem jako sposób na konsolidację kilku różnych pożyczek. Może być pomocna w wypadkach losowych, a uproszczona procedura, szybka wypłata środków oraz brak konieczności ujawniania przed pożyczkodawcą celu pożyczki, to dla wielu solidne argumenty za wyborem właśnie takiego produktu bankowego.